Pensioen en hypotheek

Hoe financier je je huis als je met pensioen gaat?

Met pensioen gaan is een mijlpaal in het leven die niet alleen invloed heeft op je dagelijkse routine, maar ook op je financiële situatie. Eén van de grootste zorgen voor veel gepensioneerden is het financieren van hun woning. In deze blog bespreken pensioen en hypotheek, de voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek in Nederland als je met pensioen bent, en hoe je het proces van financiering kunt aanpakken.

Hypotheekvoorwaarden voor gepensioneerden

Wanneer je met pensioen bent, gelden er specifieke voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek. Hypotheekverstrekkers houden rekening met het feit dat je inkomen doorgaans lager is dan tijdens je werkzame leven. Hieronder de belangrijkste condities voor je pensioen en hypotheek:

Pensioeninkomen: De hypotheekverstrekker kijkt naar je pensioeninkomen in plaats van je salaris. Dit omvat niet alleen je AOW (Algemene Ouderdomswet), maar ook je pensioenuitkeringen uit pensioenfondsen en eventueel privé-pensioenregelingen.

Leeftijd: Hoewel er geen harde leeftijdsgrens is voor het aanvragen van een hypotheek, kijken hypotheekverstrekkers naar de looptijd van de lening en je leeftijd. Ze willen er zeker van zijn dat je de lening kunt aflossen binnen de verwachte resterende levensduur van de hypotheek.

Looptijd van de hypotheek: De looptijd van de hypotheek is meestal korter voor gepensioneerden. Vaak wordt de hypotheek zo ingericht dat deze grotendeels is afgelost rond je 75e of 80e levensjaar.

Woningwaarde en eigen inbreng: De waarde van je woning en hoeveel eigen geld je kunt inbrengen spelen een belangrijke rol. Een lagere hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning (Loan-to-Value ratio) kan gunstig zijn voor de acceptatie van je hypotheekaanvraag.

Toetsingscriteria: De maximale hypotheek die je kunt krijgen wordt berekend op basis van je pensioeninkomen en de maandlasten die je kunt dragen. Hierbij wordt ook rekening gehouden met andere vaste lasten en schulden.

Het proces van hypotheek aanvragen als gepensioneerde

Het aanvragen van een hypotheek als gepensioneerde verloopt in grote lijnen hetzelfde als voor werkenden, maar er zijn enkele specifieke stappen en aandachtspunten:

Stap 1: Bereid je voor: Verzamel alle benodigde documenten die je pensioeninkomen aantonen, zoals pensioenoverzichten, AOW-specificaties en eventueel inkomsten uit beleggingen of huur.

Stap 2: Hypotheekadviseur: Schakel een hypotheekadviseur in die ervaring heeft met het adviseren van gepensioneerden. Deze kan je helpen om de beste hypotheekvorm te kiezen en je aanvraagproces soepel te laten verlopen.

Stap 3: Hypotheekvorm kiezen: Bepaal welke hypotheekvorm het beste bij je past. Veel gepensioneerden kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, omdat de maandlasten lager zijn. Echter, een lineaire of annuïteitenhypotheek kan ook een goede optie zijn, afhankelijk van je financiële situatie en wensen.

Stap 4: Aanvraag indienen: Dien je hypotheekaanvraag in bij de gekozen hypotheekverstrekker. Zorg ervoor dat je alle benodigde documenten bijvoegt om het proces te versnellen.

Stap 5: Waardebepaling en taxatie: De hypotheekverstrekker zal de waarde van je woning laten taxeren om te bepalen hoeveel je kunt lenen.

Stap 6: Beoordeling: De hypotheekverstrekker beoordeelt je aanvraag op basis van je inkomen, leeftijd, waarde van de woning en andere relevante factoren.

Stap 7: Offerte ontvangen: Bij goedkeuring ontvang je een hypotheekofferte. Lees deze zorgvuldig door en bespreek eventuele vragen met je hypotheekadviseur voordat je tekent.

Stap 8: Passeren bij de notaris: Zodra je de offerte hebt geaccepteerd, wordt de hypotheekakte opgesteld en passeer je deze bij de notaris. Hierna is de hypotheek definitief.

Tips voor je pensioen en hypotheek

Extra aflossen: Als je financiële ruimte hebt, kan het voordelig zijn om extra af te lossen op je hypotheek. Dit verlaagt je maandlasten en de totale rente die je betaalt.

Budgetteren: Maak een gedetailleerd budget om je maandelijkse uitgaven in kaart te brengen en te zien hoeveel je comfortabel kunt besteden aan woonlasten.

Overweeg verhuizen: Als je huidige woning te duur of te groot is, kan verhuizen naar een goedkopere of kleinere woning financieel aantrekkelijk zijn.

Gebruik overwaarde: Als je overwaarde hebt opgebouwd in je woning, kun je dit mogelijk benutten voor een nieuwe hypotheek of andere investeringen.

Een zorgvuldige planning

Het financieren van je huis als je met pensioen bent, vraagt om een zorgvuldige planning en een goed begrip van de specifieke voorwaarden die gelden voor gepensioneerden. Door je goed voor te bereiden, advies in te winnen en de juiste stappen te volgen, kun je een passende hypotheek vinden die aansluit bij jouw financiële situatie en woonwensen. Zo kun je genieten van je pensioen zonder zorgen over je woonsituatie.

Voor wie wil je een pensioen fiksen?

Wij bieden graag een betaalbare oplossing voor het regelen van het pensioen. Benieuwd wat de kosten zijn? Met een paar simpele stappen weet je het.

Veel gestelde vragen

Om te bepalen hoeveel geld je opzij moet zetten voor je pensioen is het belangrijk eerst goed te kijken wat je op dit moment al hebt opgebouwd. Hiervoor kan je mijnpensioenoverzicht.nl raadplegen. Vervolgens is het goed om een inschatting voor je zelf te maken hoeveel geld je nodig hebt wanneer je met pensioen gaat. Trek hier het bedrag af van het al opgebouwde pensioen en je weet hoeveel je moet gaan opbouwen.
Zorg dat je genoeg geld opzij zet om globaal 20 jaar je pensioen aan te kunnen vullen (gemiddelde levensverwachting 65 jarige is 20,1 jaar)

Afhankelijk van de bedrijfsvorm kan je kiezen voor een DGA pensioenregeling of een lijfrente product. Heb je een BV? Dan is de keuze voor een DGA pensioen vaak gunstig. Ben je ZZP’er of heb je een andere ondernemingsvorm dan een BV dan is het opbouwen van pensioen binnen

Iedere inwoner van Nederland heeft recht op een AOW uitkering bij het bereiken van de pensioendatum. Deze bouw je op zolang je in Nederland woonachtig bent, dus ook als ondernemer. Deze levenslange uitkering is het basis pensioen binnen Nederland.
Naast de AOW is het gebruikelijk om via je werkgever pensioen op te bouwen die zorgt voor een extra aanvulling. Als ondernemer heb je deze mogelijkheid ook via een DGA pensioenregeling of binnen een Lijfrente product.

Een DGA kan het beste een pensioenregeling voor zichzelf afsluiten. Deze regeling kan afgesloten worden binnen zijn of haar eigen BV en zorgt voor pensioenopbouw en een uitkering aan de nabestaanden bij overlijden.

Als DGA van een BV kan je voor jezelf een pensioenregeling afsluiten. Vaak is deze pensioenregeling vergelijkbaar met een werknemerspensioen en kent dus een opbouw van pensioen en een nabestaanden uitkering bij overlijden.

Bekijk alle veelgestelde vragen